怎么买保险？我觉得第一目标，就是如何用尽量少的钱，获得必需的保障，即目标的保险金额。这里，“尽量少的钱”和“必需的保额”是同等重要的。前些日子坐车经过香港的铜锣湾，一抬头看到郭富城为一个健身会所做的巨幅广告赫然立在街头，于一点点惊讶之余，也颇有些感慨。
 
　　我对娱乐圈的了解其实很苍白。第一次知道郭富城这个名，还是在上世纪80年代吧。当时的男友刚被调去做杂志编辑，以年轻和向往自由的心，在杂志中引入了一些所谓的偶像（其时还很少用这个词），人物从当时在NBA已经叱咤风云的乔丹，到据说也已经蛮有名的香港歌星郭富城。20年过去了，郭先生仍能从数以百计的新星中被选为一个面向青年的健身会所的代言人，不能不说是他对自己一个准确定位，发挥所长的结果。其间又看到报章有介绍明星开店，说到郭妈妈开的饭店，经常能看到郭富城的身影，甚至他的练舞房也与此相邻，以吸引更多朋友赴店进餐。从这件事上，我不禁想，郭先生做事真是用心很细；同时，他真是那种发挥所长，直到极致的人啊。

　　我们好多人生观，包括对自己职业的选择，包括对自己孩子的期望，总是先全面再专业。要是全面并且面面都好，几乎是每个人的理想。这种人生追求反映到消费行为上，买东西也是一样，功能越全越好。最近听说有一款“八机合一”的手机，我的儿子很兴奋，一定建议我去买——说老实话，除了打电话和发短信，以及设置闹钟，我几乎没有用过手机的其他功能，这么多种功能其实与我何干？10年前，为了一款电视机有环绕立体声的功能，老公愣是花两千多元买了一台以超优音质为特色的进口电视机，那次多花的钱差不多相当于我当时的月工资。结果我们用这台电视机看得最多的还是新闻——有了大片还是上电影院效果好，放音乐有谁会想到电视机？

　　买保险不也如此？现今保险公司提供各种各样的产品。光寿险公司而言，有各种人身保险、两全保险、医疗保险、万能保险、投资连接保险等等等等。想在一家保险公司“一站式购买”解决我们所有理财目标是有点不切实际的。甚至想通过买一个产品，来满足我们的保险需要也是很不容易的。

　　在上一篇我们介绍了怎么估算自己需要的保险金额。接下来，有了这个估算值之后怎么买保险？我觉得第一目标，就是如何用尽量少的钱，获得必需的保障，即目标的保险金额。这里，“尽量少的钱”和“必需的保额”是同等重要的。我看过太多的朋友，他们抱着一个迫切的爱心和理性的保额估计去买保险，到后来买下的东西跟之前却大相径庭。比如几年前有一位媒介公司的高管朋友，拿着一个保险计划书来征求我的意见。我问他你现在最担心的是什么，他说一怕工作不稳定，二怕经常飞来飞去有什么三长两短，再说那一阵网上正热议民企老总和IT公司员工劳累猝死的报道，让他感觉有点怕，房子的贷款倒所剩不多，但孩子还没上幼儿园，太太的收入不及他的三成……我一看，建议书一年的保费支出3万多元，但只有50万元保额的终身寿险和10万元保额的重疾险及20万元保额的分红两全，就说给我点时间再研究一下。因为碰巧他的业务员我也有所认识，所以我致电这位业务员了解情况。

　　她介绍说其实第一次建议不是这样的，开始建议他买200万元保额的终身寿险和50万元保额的重疾险，但他觉得太贵了，所以就减了保额，然后用将近一半的钱去买了个分红两全险，到期可以拿到一笔不小的钱，尽管保费没减少，但他就觉得划算多了。

　　这其实就是一个典型的想“十全十美”，可是到后来却顾此失彼，与目标相去甚远的例子。为什么我们觉得花钱买寿险保障就划不来，而买一些有返还的或有投资收益的但保额远远低于需要的就是划算了呢？我对这位业务员说，你是他的朋友，你知道他有能力支付几万元钱的保费，但请你想想有没有可能做一个比较便宜的保单？两全甚至投连都很好，但是对于他的需要来讲，是锦上添花的东西，而不是不可或缺的部分。

　　怎样花最少的钱买适合的保额？可以通过很多方法，比如：

　　1.分段安排自己所需要的保额。比如我的这位朋友，他在当时所需要的寿险保额可能不止300万元，但如果不考虑严重的通货膨胀的话，等他还清房贷的时候可能就只需要300万元了，等他儿子慢慢长大的时候可能需要的保额也会慢慢减少；等他儿子大学毕业的时候可能就不需要100万元了，等他和太太退休的时候可能只需要30万元了。这样看来，买50万元的终身寿险可能都是奢侈的。

　　2.采用购买不同期限的减额定期寿险的方法替代大多数的终身寿险。比如对于我这位朋友为儿子所做的规划，可以购买20年期的起始保额为150万元的减额定期保险，比同样保额的平准终身寿险保费要低近六成。

　　3.采用意外险和定期险及疾病、医疗险相结合的计划。通常意外险的保费要比寿险低，尤其对35岁以上的人群。如额外买一个100万元的航意险可能每年只有几百元，但对于真的担心频繁飞行的朋友来讲，多了很大的保障。

　　4.尽量采用比较长的缴费期限。虽然将每期缴费加起来的金额一定会超过一次性缴费的金额。但是要考虑到：1）你的收入在增长；2）通货膨胀；3）让多出的现金流为你创造更大回报。我觉得长的缴费期限是很值得推荐的。一般的缴费期限都可以达到你预计自己可以退休的年龄。当然也有的终身寿险可以使用终身缴费的方法。

　　5.及时回顾和调整你的保险安排。保额有可能增加，也有可能减少（比如你提前还清了房贷，比如你中了巨奖可以完全覆盖孩子的教育费用……）退保可能不是最划算的一种方式，但至少你可以有机会减少一些寿险而转去买一些年金或其他产品……

　　6.万能险其实是一个很好的产品，因为它通常扣减的身故保障的保费比较低，更可以让你随时调整保额和保费，实现了一个产品可以覆盖定期寿险、终身寿险，甚至意外险的功能。但之所以把它放在最后，因为发现目前很多保险公司以及它们的营销员都把万能险作为一种投资产品来卖，而不少客户也把它作为一种投资产品来买。真正的意义无法实现，而没有一个专业的业务员的协助，一般的朋友要灵活驾驭万能险还是不太容易的。

　　我的这位朋友，后来在他的业务员朋友的帮助下，买到了一个满意的保险组合。还有些朋友，实在不愿意花太多的钱去买保险，一定要我给意见时，我通常要他们明确地回答两个问题：一是你愿意每年出多少钱可以接受；二是太太和孩子你愿意先放弃哪一位（受益人的安排）？……不过话说回来，其实消费买保险，很多人都有一个接受的过程，在这种情形下，即使买一些不足够的保险，可能对家庭来说，都强过没有。

　　用最少的钱买合适的保额，并不是说我不赞成到保险公司买投资理财产品，事实上一些保险公司的理财产品超过一般基金收益。但我们至少需要明白什么是必需的，什么是可选的。而对保险来说，首先发挥其所长就是用尽量少的钱把保额买足了，然后剩下的我们可以买各种投资的储蓄……

　　写到这里的时候，忽然觉得自己说的话很熟悉——我们买保险如此，职场上又何尝不是如此？我们几乎每天都会讲，要关注重要虽然可能不急的事，要发挥核心竞争力而不要一开始贪大求全……对于家庭的理财计划、保险计划，就像我们每天要做的商务决定——找出真正核心，然后充分发挥其所长，并且运用到极致；最后，享受这种极致和精致安排所带来的满足感。

　　（作者为北美精算师）